姚惠莉

提到退休，通常人們會問：我需要準備多少錢才能退休？

對於不同年齡的人來說，這個問題可能比你想像的複雜，如今退休和過去可是大不一樣了。

過去，人們普遍在20歲開始工作，在65歲退休，因為當時的預期壽命比較短，退休後大約平均生活10年左右。這意味著，人們用45年去為10年的退休做準備。

現在，隨著醫學的進步和更健康的生活方式，人們活的更長壽。這意味著您可以享受20年甚至是30年的退休生活。

過去，您的收入來源依靠社保金和公司養老金，因此人們並不需要很多的個人儲蓄。

現在，社保金不夠支付大多數人的退休費用，有太多不確定的未來，很少的公司提供養老金計劃，更多的公司選擇401（K）計劃和其它的存入計劃降成本轉移的員工的身上。

大多數的人們會在伙食費、交房租、交房貸或助學貸款等更緊要的事項之後才會考慮退休計劃，一系列的因素顯示，我們對晚年的設想與依賴，與有固定收入生活的現實並不相符。

在美國嬰兒潮一代的人群裡，不到半數擁有超過10萬美元的退休基金。但據估計，平均每對夫婦退休後在醫療保健方面的花費高達28萬美元。有報告顯示，五分之一的美國人不清楚他們需要多少錢用於退休後的生活，並且大多數人儲蓄短缺了近20%。

然而也有報告反映出對退休生活的誤解。接近三分之二的美國嬰兒潮一代相信他們退休後能過上舒適的生活，但其中僅有略超三分之一的人相信他們已有足夠儲蓄。近半數受訪者認為，他們的生活標准在退休後將維持不變。然而，這些數據反映的情況和人們的認知有所出入，其罪魁禍首是一系列錯誤的觀念。

經驗告訴我們，把年收入的15%存起來以備退休。但有一半的美國人存不了這麼多，一部分人甚至零儲蓄。

年齡與時間相比，在復利的作用下，早進行儲蓄和在人生的較晚階段才開始退休儲蓄的人們，是很難達到或是獲得更高的收益，即便後來存更多的錢也不行。隨著年齡的增長，支出大額費用可能會使退休目標偏離原定計劃。當退休期漸近，你的財務決策將起到更大的決定性作用。也許你有一筆儲蓄需要做決策，也許你需要現在才開始，不過，如果你做錯了決定，沒有人能打保票你能靠著國家養老金度過餘生。

人們懂得如何存錢，並且在固定收入的情況下做預算，但很少人懂得如何明智的投資，很多人很晚才開始投資。如果你只往養老金裡存錢，你只做了一半的工作，在經濟不明朗的時期，最好的養老計劃是穩健的準備以及切合實際的預期。如果你知道如何保證基礎開銷，就能決定何時作出旅行或休假放鬆的計劃，那麼你需要把你的花費分成兩類：一類是基本生活費用，這部分要用固定收入支付，在保證了第一類之後你才能考慮第二類——休閒娛樂費用：你多久想要出外就餐一次，你想擁有多少輛車以及你多久想出去度假一次。這可以由浮動收入來支持，因為除通脹以外，你退休後的開銷會變得相對固定。

如果你要預備面臨著退休後收入不足的情況，或是難以決策。這將意味著你需要縮小住房面積，或者重新調整對生活的預期。

最英明的決策就是趁早尋求財務幫助，並經常諮詢，如果你的身體健康出問題，你會毫不猶豫地聯繫醫生，然而你的財務健康出現問題時，你不需要尋求幫助嗎？