旅美雜感百篇之七十三聊聊美國人的“自我養老”

 张泰然

全球人口“老齡化”快步到來之際，“養老”成為世界各國的熱門話題，也引起筆者的特別關注。總覽各國的養老舉措，我很欣賞美國人的“自我養老”，特地在這裡聊聊。

“自我養老”，是美國人在養老方面的一大特色。他們將養老寄託在自己努力工作並積極攢養老錢上。許多年輕人將一定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經過幾十年的投資，到退休時，就能積攢到一筆可觀的退休資金。使一個人的退休生活品質與工作時差異不太大，晚年依舊能享受到較高水平的退休生活，與中國人養老有很大差異

一·

養老，是任何一個社會和每一個人都要面臨的問題，雖然說在養老上有政府養老·社會養老和子女養老等多種說法，但美國人對於養老的一個基本概念卻是自我養老。在自我養老的概念下，個人如何積攢養老金就成為一個關鍵。美國政府對於個人積攢養老金給予大力支持的最主要方式是給予稅務優惠，所有積攢的養老金在規定領取年限前一律不徵收個人所得稅。而在美國人的理財規劃中，個人如何積攢養老金就成為家庭理財的重要方面。俗話說，手裡有錢，心裡不愁。人的一生多為生計而奔波，到年老如果沒有足夠的錢養老，那是一件很悲慘的事情。

美國全民性的養老金由政府發放，每月金額在1000多元，這樣的收入維持基本生活之需還勉強說得過去，但要維持舒適的生活水平是遠遠不夠的。如果說政府的社會安全金福利是“大鍋飯”，運用政府的優惠政策和企業福利所積攢和投資獲得的養老金就是吃“小灶”。而小灶的菜餚如何，那就要看自己的廚藝怎麼樣了。人們可以延遲退休·多賺些錢維持晚年生活水平，也可以做些有效的投資來擴展退休後的收入來源。但對於眾多的打工族而言，在工作歲月中能積攢一筆可觀的養老錢更為現實，讓一輩子的付出在老了之後得到回報，真正做到無憂無慮地安享晚年。

二·

美國人養老還有個好處是，養老金實行雙軌制，國家公務員和公立中小學僱員等在退休體系上實行每月領取固定養老金的方式，退休金依照僱員的薪金·工作年限及年齡等綜合考量，一般情況下可拿到工作時薪水的60%至80%，個別的可拿到100%，與中國類似。而私營企業也給員工一種賬戶積存固定養老金。所以美國人要想在退休後生活水平不變，做好個人儲蓄積攢養老錢就非常重要。在這些因素下，一個人退休後生活狀況可以由個人勤奮工作和有效的家庭理財來決定，不僅僅將養老金寄託在政府身上，這就是所謂“雙軌制”。這好比政府給的是“大灶”，個人積攢的就是“小灶”，大灶·小灶相配合，生活就獲得了相應的提高·改善。中國政府發給的退休金如美國類似，要是能加上像美國的“小灶”，工作期間就積攢養老錢，那退休後生活就好得多了。

三·

對比中美兩國民眾在攢錢養老的心理和想法實際差別不大，但在具體做法上卻有相當大的差異，而這種差異的產生與兩國投資環境和政府的政策以及民眾文化傳統不同有密切的關係。美國民眾缺少“養兒防老”的觀念，他們將養老寄託在自己努力工作並積攢養老錢上，因此，在工作之日起，就會考慮是否建立退休基金賬戶，為退休後的生活保證堅持幾十年。中國人的攢錢在世界是出了名的，但攢錢多為了子女結婚·買房子用。等到兒女成家立業，老人們辛苦積攢的錢也差不多花光了，輪到自己養老就開始差錢了。從理財角度上看，中國人雖然存錢額數不少，但缺少系統的儲蓄養老計劃。因此說，美國式自己積攢養老金是個好觀念和好辦法，但要實施起來很多配套工程是不可少的，中國人不一定學得來，那就慢慢來吧。到“養兒養老”靠不住的時候，你就會自己想辦法了。我看學美國人自己攢錢養老並不難，將攢錢習慣另開個“養老賬戶”就行了。這純粹是個人的事，怎麼做由你自己，誰也乾涉不了。